KMH faizi günlük nasıl işler?
KMH faizi her takvim gününde, gün sonu bakiyesi üzerinden işler: aylık oran 30'a bölünür, çıkan faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Formül ve örnek hesap.
İçindekiler
Kısa cevap
KMH (kredili mevduat hesabı, çoğu bankada “ek hesap”) faizi gün gün işler. Hesabın eksiye düştüğü her gün için faiz doğar; hafta sonu, resmî tatil, bankanın kapalı olduğu gün fark etmez. Faiz iş günü değil takvim günü üzerinden yürür.
Faizin matrahı gün sonu bakiyesidir. Gün içinde limitten 20.000 TL çekip akşam olmadan 15.000 TL yatırdıysanız, o gün için faiz kalan 5.000 TL üzerinden hesaplanır; gün içindeki en yüksek bakiye ölçülmez.
Formül ve bir örnek
Bankalar KMH oranını aylık ilan eder. Günlük faize çevirmek için aylık oran 30’a bölünür:
faiz = kullanılan tutar × (aylık oran ÷ 100) ÷ 30 × gün sayısı
Bulunan faiz son rakam değildir. Üzerine iki vergi biner: faiz tutarının %15’i kadar KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve yine %15’i kadar BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi). İkisi de faizin üzerinden alınır, birbirinin üstüne binmez. Sonuç, faizin 1,30 katıdır.
10.000 TL’yi 12 gün boyunca, aylık %4,25 oranla kullandığınızı varsayalım:
| Kalem | Hesap | Tutar |
|---|---|---|
| Faiz | 10.000 × 0,0425 ÷ 30 × 12 | ₺170,00 |
| KKDF | 170 × 0,15 | ₺25,50 |
| BSMV | 170 × 0,15 | ₺25,50 |
| Toplam maliyet | 170 × 1,30 | ₺221,00 |
Buradaki %4,25, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın 1 Ocak 2026’dan geçerli azami oranıdır; bankanız daha düşük bir oran uyguluyor olabilir. Kendi oranınızla hesaplamak için KMH faizi hesaplama aracını kullanabilirsiniz — hesap tarayıcınızda yapılır, hiçbir sayı sunucuya gitmez.
Aklında kalsın: KMH’de görünen orana bakıp maliyeti hesaplamak yanıltıcıdır. Ödediğiniz tutar, faizin 1,30 katıdır. Aylık %4,25 oran, vergilerle birlikte efektif olarak aylık %5,53’e denk gelir.
Bölen neden 30?
Ay 28 gün de çekse 31 gün de çekse bölen 30’dur. Bunun iki sonucu var. Birincisi, yıl on iki ay × 30 gün = 360 gün üzerinden işler; yani gerçek yılda beş-altı günlük faiz “kaybolur” ve bu fark kullanıcının lehinedir. İkincisi, 31 çeken bir ayda gün başına maliyet, 28 çeken aydakiyle aynıdır.
Bu bölenin bir uyarısı var: banka sözleşmeleri formülü çoğunlukla hiç yazmaz, yalnızca aylık oranı verir. Bölen 30, Türkiye’deki yaygın banka pratiğidir — mevzuatla sabitlenmiş bir kural değil. Bireysel KMH’de gerçek gün/365 uygulayan bir örneğe rastlamadım, ama sözleşmenizde farklı bir yöntem yazıyorsa sözleşme geçerlidir.
Aynı gün kapatsanız da bir gün faiz ödersiniz
KMH bilgi formları faizin bir gün valörlü hesaplandığını açıkça yazar: limitten sabah çekip akşam geri yatırsanız bile en az bir günlük faiz tahakkuk eder. Pratikte hem paranın çıktığı gün hem yatırıldığı gün tam gün sayılır.
Bu, “birkaç saatliğine kullandım, nasıl faiz çıktı?” sorusunun cevabıdır. Kredi kartındaki gibi bir tolerans yoktur.
Faizsiz dönem yok
Kredi kartında hesap kesiminden son ödeme gününe kadar faizsiz bir pencere vardır; borcun tamamı ödendiğinde faiz hiç doğmaz. KMH’de böyle bir pencere yoktur. Faiz, kullanımın ilk gününden itibaren işlemeye başlar.
İki ürünün temel farkı budur ve KMH’yi “acil durum kredisi” olarak kullananların en sık şaşırdığı nokta da burasıdır: kart borcunu ay sonunda tam ödeyip sıfır faizle çıkabilirsiniz, KMH’de çıkamazsınız.
Faiz ne zaman hesaba yansır, faize faiz işler mi?
Faiz her gün doğar ama hesaba her gün yazılmaz: sözleşmelerin çoğu aylık (bazıları üç aylık) dönemlerde tahakkuk ettirir ve tahakkuk tarihini izleyen ilk iş gününde ödenmesini bekler. Yani ay boyunca birikir, ay sonunda tek kalem olarak hesaba borç kaydedilir.
Peki hesaba yazılan bu faiz, ertesi ay kendisi de faiz üretir mi? Hukuki cevap net: faize faiz yürütülmesi yalnızca cari hesaplarda ve her iki taraf bakımından ticari iş sayılan ödünç sözleşmelerinde mümkündür (Türk Ticaret Kanunu md. 8/2). Tacir olmayan bir tüketiciye kullandırılan KMH bu kapsamda değildir; aksi yöndeki bir sözleşme şartı geçersizdir.
Fiilî uygulama ise şeffaf değil: tahakkuk eden faiz hesaba borç yazıldığında bakiye daha da eksiye geçiyor, ertesi dönemin faiz matrahının bu faizden arındırılıp arındırılmadığını gösteren kamuya açık bir hesaplama örneği bulamadım. Uzun süre eksi kalan bir hesapta ekstrenizi kontrol etmekte fayda var.
Limiti aşarsanız oran değişir
Limit içinde kaldığınız sürece akdi faiz işler. Limiti aşan tutara, aşım tarihinden itibaren gecikme (temerrüt) faizi uygulanır — TCMB’nin 2026 başından geçerli azami oranlarında akdi faiz aylık %4,25 iken gecikme faizi %4,55’tir. Aradaki 0,30 puan, vergilerle birlikte daha da büyür.
Kredi kartından bir fark daha: kartta faiz oranı dönem borcunun büyüklüğüne göre kademelidir, KMH’de kademe yoktur. Bakiye 5.000 TL de olsa 200.000 TL de olsa aynı oran uygulanır.
Ödemek zorunda olmadıklarınız
KMH’de bankanın sizden alamayacağı bazı kalemler var; bilmek işe yarar:
- Hesap işletim ücreti bireysel müşteriden alınamaz.
- Kredi tahsis ücreti ya da benzeri bir ad altında, KMH’den kullandırılan kredi için ücret alınamaz.
- Limit aşımı için ayrı bir ücret alınamaz; aşımın maliyeti yalnızca yukarıdaki daha yüksek faiz oranıdır.
Oran değişirse ne olur?
KMH oranı sabit değildir. TCMB azami oranları her ayın sondan beşinci iş gününde ilan eder ve izleyen ayın birinde yürürlüğe girer. Bankanız oranınızı artıracaksa size 30 gün önceden bildirmek zorundadır; bildirimi aldıktan sonra hesabı kapatma hakkınız vardır.
Bu, KMH’yi uzun vadeli borç olarak taşımanın gizli maliyetidir: bugünkü oranla yaptığınız hesap, altı ay sonrasını bağlamaz.
Bu hesap tek bir kullanım dilimi
Yukarıdaki formül tek bir kullanımın maliyetini verir. Gerçek hayatta bakiye her gün değişir: maaş girer, ödemeler çıkar, hesap birkaç gün artıya döner, sonra tekrar eksiye geçer. Ay içinde oran değişebilir, limit aşılabilir.
Son Taksit tam olarak bunu yapıyor: KMH’yi gün gün yürütüyor, kartlarınız ve kredilerinizle birlikte aynı bilançoda simüle ediyor. Borç sıralamanızı nasıl kuracağınıza karar veremediyseniz, borç kapatma stratejileri yazısı da bu hesabın devamı.
Kaynaklar
Buradaki oran ve kuralların dayanakları:
- Azami aylık akdi faiz %4,25 ve gecikme faizi %4,55 — TCMB, 1 Ocak 2026’dan geçerli azami oranlar; KMH’de faiz kademesi yoktur.
- Günlük bölen 30 — piyasa pratiği, sözleşmeler formülü çoğunlukla yazmaz.
- Bir gün valör — Denizbank KMH ürün ve sözleşme öncesi bilgi formu.
- KKDF %15, BSMV %15 — Cumhurbaşkanı Kararı 7345, RG 07.07.2023, toplam vergi çarpanı 1,30.
- Faizin aylık tahakkuku, faize faiz yasağı — 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu md. 8/2.
- Faizsiz dönem bulunmaması; gün sonu bakiyesinin matrah olması.
- Limit aşan tutara gecikme faizi, limit aşımı için ayrı ücret alınamaması.
- Hesap işletim ücreti ve tahsis ücreti yasağı — Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliğ md. 10 ve 13.
- Oranın ilan ve yürürlük düzeni, artışta 30 gün önceden bildirim — 6502 sayılı Kanun.
Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır; bankanızın sözleşmesi ve ekstresi esastır.