Mert Karakış

Borç kapatma hesaplama

Borçlarını ve her ay borçlara ayırabildiğin tutarı gir; çığ ve kartopu stratejisini aynı bütçeyle yan yana gör. Buton yok — girdikçe hesaplanır.

Kredi taksitleri ve kart asgarileri dahil

1. borç

Türü

Asgari oranını limit belirler

Boş bırakırsan TCMB azamisi

Sözleşmedeki oran, vergisiz

2. borç

Türü

Asgari oranını limit belirler

Boş bırakırsan TCMB azamisi

Sözleşmedeki oran, vergisiz

3. borç

Türü

Asgari oranını limit belirler

Boş bırakırsan TCMB azamisi

Sözleşmedeki oran, vergisiz

Çığen yüksek vergili faizdenKartopuen küçük borçtan
Kart ve KMH borcunun bittiği ay——
Toplam faiz ve vergi——
İlk borcun kapandığı ay——
Kapanma sırası——

Bu araç bilgilendirme amaçlıdır; bankanızın ekstresi esastır.

Oranlar: TCMB, 1 Ocak 2026 ilanı. Bankanın oranı bu tavanın altında olabilir; oran alanını değiştirebilirsin.

Bu hesap sabit bütçe ve yeni harcama yok varsayar.

Son Taksit maaşını, giderlerini, taksitlerini ve kredilerini de katıp yedi stratejiyle 36 ayı yürütür; stratejiyi değiştirince borçsuz olacağın ay yeniden hesaplanır.

Son Taksit’i incele

Nasıl hesaplanır

Her ay sırasıyla: KMH faizi ay başında anapara üzerinden işler; kredi taksitleri ödenir; her kartın asgarisi ödenir (dönem borcu × asgari oran; kart limiti 50.000 TL ve üzerindeyse %40, altındaysa %20); kalan bütçe stratejinin hedefine gider, o kapanınca sıradakine. Kart faizi ödemeden sonra kalan anaparaya işler. Çığ, vergili aylık oranı (oran × 1,30) en yüksek borcu hedefler; kartopu, bakiyesi en küçük borcu. İşleyen faiz ve vergi ayrı bir kovada birikir ve kendisi faiz doğurmaz; her ödeme önce bu kovayı, sonra anaparayı kapatır.

Kredi sıraya girmez: taksiti her ay bütçeden önce düşülür, kalan bütçe kart ve KMH’ye gider — krediye fazladan ödeme ara ödemedir ve kendi kuralları vardır. Kart için oran girilmezse faiz her ay dönem borcunun TCMB kademesiyle işler. Yeni harcama, gelir değişimi, taksitli alışveriş dilimleri ve KMH’nin hesaba giren parayla kendiliğinden kapanması modellenmez. Karttaki 1,30 vergi çarpanı bir varsayımdır: kart faizindeki BSMV oranı resmî metinle doğrulanamadı; %5 ise çarpan 1,20 olur.

Kart azami faiz oranları ve kademeleri TCMB ilanından; KMH azami oranı kademesizdir. Asgari oran %20 / %40 ve 50.000 TL kart limiti eşiği: BDDK Kurul Kararı 26.09.2024/10970. Kartta faizin faizi işletilemez (5464 sayılı Kanun md. 26); KMH’de tüketiciye faize faiz yürütülemez (6102 sayılı TTK md. 8/2). KKDF %15 ve BSMV %15 KMH ve ihtiyaç kredisinde doğrulanmıştır, kartta varsayımdır. Hesap, Son Taksit’in mevzuat araştırmasına dayanır.

Sık sorulanlar

Çığ mı kartopu mu daha ucuz?

Çoğu tabloda çığ, çünkü en pahalı borcu önce eritir. Ama Türkiye’de tüketiciden faizin faizi alınamaz ve ödeme önce birikmiş faizi kapatır; bazı tablolarda bu, çığın ilk ödemelerini anaparaya değil faize gönderir ve kartopu öne geçer. Kuralla tahmin etmek yerine kendi borçlarınla hesapla.

Neden nominal değil vergili oran?

Kart, KMH ve ihtiyaç kredisi faizine %15 KKDF ve %15 BSMV biner; gerçek maliyet faizin 1,30 katıdır. Konut kredisinde bu çarpan 1,00’dır. Sıralamayı bankanın ilan ettiği değil, senin ödediğin oran belirler.

Kredim neden sıraya girmiyor?

Krediye fazladan ödeme ara ödeme ya da erken kapamadır: işlemiş faiz, konutta tazminat ve taksitin yeniden hesaplanması gibi kendi kuralları vardır. Bu araç krediyi taksitiyle öder; erken ödemenin hesabı için kredi erken kapatma aracına bak.

Bütçem asgarileri karşılamazsa ne olur?

Asgarinin ödenmeyen kısmına gecikme faizi işler; bir takvim yılında üç kez asgari ödenmezse kart nakit kullanımına, üst üste üç kez ödenmezse alışverişe de kapanır (Yönetmelik md. 22/6). Araç bu durumda sonuç vermez: artık bir sıralama sorusu değil.

İlgili yazılar

Diğer araçlar